Личные финансы – это просто! Маленькая книга о личных финансах - Артем Ситдиков

Узнаем, что такое кредитоспособность

Кредитоспособность – это ваша репутация в качестве заемщика. Кредитоспособность характеризует способность заемщика обслуживать свои долги, т.е. выплачивать проценты по кредиту и основную сумму долга. Основным источником информации для определения кредитоспособности является кредитная история.

Кредитная история содержит информацию о выданных вам кредитах и займах, как вы их обслуживали и прочие сведения. Существуют специальные организации, которые осуществляют сбор, обработку и хранение кредитных историй. Эти организации носят название бюро кредитных историй. Они представляют собой огромные базы данных, хранящие информацию о миллионах заемщиков. Банки и прочие кредиторы запрашивают информацию из этих бюро, чтобы оценить вашу кредитоспособность.

Основными методами оценки кредитоспособности служат экспертная система и балльная система:

Экспертная система оценки – это комплексная оценка финансовых показателей и личных качеств заемщика при помощи расчета специальных показателей и данных из кредитной истории.

Балльная система (скоринг) – это разбивка потенциальных заемщиков на «хороших», «удовлетворительных» и «плохих» на основании факторного анализа.

Если банки дружно отказывают вам в предоставлении кредита, то это, скорее всего, означает о наличии у вас отрицательной кредитной истории. Такая ситуация возникает, если вы в прошлом допускали просрочки по выплате процентов или вообще не смогли погасить кредит. Испортить кредитную историю очень легко, а исправить – невозможно. Но существуют способы улучшить свою кредитную историю.

Рекомендации для улучшения кредитоспособности:

1. Предоставьте в банк документальные доказательства об улучшении своего материального положения и платежной дисциплины.

2. Предоставьте в банк убедительные факты, доказывающие вашу неспособность своевременно производить платежи по кредиту, которые подпортили вашу кредитную репутацию.

3. Попробуйте получить небольшой потребительский кредит и погасить его раньше срока.

4. Запросите в бюро и проверьте свою кредитную историю на наличие в ней ошибок.

Узнаем, что такое страхование

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, сформированных из уплаченных ими страховых взносов.

Страхование основано на идее коллективного распределения риска среди множества участников. Например, домовладельцы могут собраться и создать страховой фонд на случай пожара. Этот фонд будет сформирован за счет взносов всех домовладельцев, но страховое возмещение получит только тот участник, чей дом сгорел или серьезно пострадал в результате в результате пожара. Подобная система работает благодаря тому, что риск возникновения пожара сразу во всех застрахованных домах маловероятен. В реальности от пожара пострадают только отдельные домовладельцы. Поэтому размер страхового взноса основывается на актуарных расчетах по данным статистики.

Государственное страхование граждан осуществляется специальными государственными органами: Пенсионным Фондом России (ПФР), а также Фондами социального и медицинского страхования.

Каждый из нас уже застрахован государством по следующим видам социального страхования:

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС).

2. Обязательное пенсионное страхование.

3. Обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни).

4. Обязательное страхование в связи с материнством.

5. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

6. Обязательное страхование на случай смерти застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.

Услуги по страхованию предоставляют страховые компании, имеющие лицензию ЦБ РФ. Также их называют страховщиками.

Страхователь – это лицо, заключившее договор страхования со страховщиком с целью защиты от определенного риска или комплекса рисков.

Выгодоприобретатель – это лицо, имеющее право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая. Например, при страховании ипотеки выгодоприобретателем по полису указывают банк, выдавший ипотечный кредит.

Кроме этих участников страхования, также существуют посредники – страховые агенты и брокеры.

Страховой агент не имеет лицензии и представляет интересы конкретной страховой компании.

Страховой брокер обязан иметь лицензию и предлагать клиенту наиболее выгодные условия от тех страховых компаний, с которыми он сотрудничает.

Страхование физических лиц в России можно разделить на три основные отрасли: имущественное страхование, страхование ответственности и страхование жизни. Давайте рассмотрим каждую из них подробнее.

Имущественное страхование

Как видно из названия, эта отрасль направлена на страхование имущества застрахованных лиц. Квартира, дом, машина, ценные предметы, домашнее имущество – все это может быть предметом имущественного страхования. Очень часто кредиторы требуют застраховать заложенное имущество как обязательное условие для выдачи кредита. Например, при оформлении ипотечного кредита нужно страховать покупаемую недвижимость.

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от рисков утраты, повреждения, угона и прочих неприятностей.

Что интересно, добровольное медицинское страхование (ДМС) также относят к имущественному страхованию. Таким образом, наше здоровье – это тоже имущество, которое следует оберегать и поддерживать.

Страхование ответственности

Страхование ответственности – это страхование от ущерба, который держатель полиса может нанести другим лицам. Классический пример – это ОСАГО, т.е. обязательное страхование автогражданской ответственности. Без этого полиса запрещается управлять транспортным средством. В случае ДТП по вашей вине, ущерб потерпевшей стороне будет возмещать ваша страховая компания, и наоборот. Следует иметь в виду, что страхование возмещение не будет производиться, если виновный водитель управлял автомобилем без прав, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т. д. В правилах страхования указывается целый перечень таких случаев, на которые следует обратить особое внимание.

Если вы залили соседа в нижней квартире и нанесли ему ущерб, то расходы на ремонт будут возмещены страховой компанией при наличии у вас полиса страхования ответственности на такого рода риски.

Страхование жизни

Страхование жизни защищает человека по двум основным рискам: риск смерти и риск дожития до определенного возраста. В первом случае страховое возмещение выплачивается в случае смерти застрахованного лица либо потери им трудоспособности. Во втором случае страховая выплата осуществляется в случае дожития застрахованного лица до определенного в полисе возраста.

Существует также комбинированная форма страхования от обоих рисков, известная как накопительное страхование жизни. По своей сути она очень напоминает банковский вклад. Уплачиваемые взносы аккумулируются на счете страхователя и вкладываются страховой компанией в инвестиционные инструменты. Как правило, страховая компания устанавливает минимальную гарантированную доходность по программе страхования. Правда, эта ставка практически никогда не превосходит доходность банковских депозитов и уровень инфляции. Таким образом, страховой фонд формируется из уплаченных взносов и полученной доходности от вложений средств фонда.

Плюсы накопительного страхования жизни:

1. Страховые выплаты не облагаются НДФЛ.

2. Вложенные средства не подлежат аресту.

3. Вложенные средства не подлежат разделу в случае развода.

4. Вложенные средства не подлежат взысканию третьими лицами.

Минусы накопительного страхования жизни:

1. В случае досрочного расторжения полиса возвращаются лишь 70—80% уплаченных взносов.

2. Доход начисляется не на всю сумму взносов, а на сумму за вычетом страховой надбавки и комиссии агента.

Узнаем, что такое фондовый рынок

Фондовая биржа – это финансовый рынок, на котором обращаются ценные бумаги. Для работы на бирже надо иметь специальную лицензию. На фондовом рынке в основном совершаются сделки по купле-продаже акций и облигаций.

Первая европейская фондовая бирже была создана в бельгийском городе Антверпен в 1531 году. Крупнейшая в мире Нью-Йоркская фондовая биржа была основана в 1792 году под старым деревом на улице под названием Уолл-Стрит в городе Нью-Йорке.

Акция – это долевая ценная бумага. Она удостоверяет право собственности владельца на долю в акционерном обществе. Акции бывают обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают право голоса, но по ним не гарантируется выплата дивидендов. Привилегированные акции не имеют права голоса, но по ним обычно выплачиваются регулярные дивиденды. Дивиденд – это денежная выплата владельцу акции. Выплата дивидендов производится из прибыли компании. Размер дивидендов определяется на общем собрании акционеров.